Vay tiêu dùng đã trở thành một phần quan trọng trong cuộc sống hiện đại, giúp nhiều người thực hiện được các kế hoạch tài chính cá nhân. Tuy nhiên, việc vay tiêu dùng cũng đi kèm với trách nhiệm trả nợ đúng hạn. Việc chậm trả nợ có thể dẫn đến lãi suất quá hạn, gây áp lực tài chính đáng kể. Bài viết này sẽ cung cấp cho bạn những kiến thức cần thiết về lãi suất quá hạn vay tiêu dùng, giúp bạn hiểu rõ khái niệm, quy định pháp luật, cách tính và cách tránh rơi vào tình trạng này.
Lãi quá hạn là gì
Lãi Suất Quá Hạn Là Gì? Định Nghĩa và Ảnh Hưởng
“Lãi suất quá hạn” là khoản tiền lãi phát sinh khi người vay không thanh toán nợ gốc và/hoặc lãi đúng thời hạn quy định trong hợp đồng vay tiêu dùng. Mặc dù Bộ luật Dân sự 2015 chưa có định nghĩa cụ thể về “lãi suất quá hạn”, nhưng căn cứ theo điểm b khoản 5 Điều 446, có thể hiểu đây là khoản tiền phạt người vay phải trả thêm bên cạnh lãi suất thông thường. Lãi suất quá hạn thường cao hơn lãi suất gốc, nhằm bù đắp rủi ro và chi phí cho bên cho vay do việc chậm trễ thanh toán. Nó không chỉ là biện pháp đảm bảo cho bên cho vay mà còn khuyến khích người vay tuân thủ kỷ luật tín dụng. Việc không nắm rõ lãi suất quá hạn có thể dẫn đến những khó khăn tài chính không lường trước được.
Quy Định Pháp Luật Về Lãi Suất Quá Hạn Vay Tiêu Dùng
Khoản 5 Điều 466 Bộ luật Dân sự 2015 quy định về nghĩa vụ trả nợ của bên vay. Nếu đến hạn mà bên vay không trả hoặc trả không đủ tiền lãi và gốc, họ phải trả thêm lãi trên nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận, tính theo thời gian chậm trả. Nếu không có thỏa thuận cụ thể, lãi trên nợ gốc quá hạn sẽ bằng 150% lãi suất vay trong hợp đồng, tính theo thời gian chậm trả.
Mức Lãi Suất Quá Hạn Tối Đa: Hạn Chế và Ngoại Lệ
Theo Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015, lãi suất vay thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm (tương đương gần 1,67%/tháng) của khoản vay, trừ trường hợp luật khác quy định. Nếu lãi suất thỏa thuận vượt quá mức này, nó sẽ không có hiệu lực. Khi có thỏa thuận trả lãi nhưng không ghi rõ mức lãi suất, và xảy ra tranh chấp, lãi suất sẽ bằng 50% mức giới hạn (tức 10%/năm).
Tóm lại, mức lãi suất quá hạn tối đa được xác định như sau:
- Thỏa thuận: Không quá 20%/năm trên khoản vay.
- Không rõ lãi suất: 10%/năm trên khoản vay.
- Không thỏa thuận: 150% lãi suất vay trong hợp đồng.
Lưu ý rằng các tổ chức tín dụng không áp dụng Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP về giới hạn lãi suất của Bộ luật Dân sự 2015, nên có thể áp dụng lãi suất quá hạn vượt 20%/năm.
Lãi quá hạn là gì
Cách Tính Lãi Suất Quá Hạn Vay Tiêu Dùng
Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn, họ phải trả:
- Lãi trên toàn bộ nợ gốc theo lãi suất trong hợp đồng.
- Lãi chậm trả (tối đa 10%/năm trên số dư lãi chậm) nếu không trả lãi đúng hạn.
- Lãi trên dư nợ gốc quá hạn (tối đa 150% lãi suất trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn).
Công thức tính lãi quá hạn khi không có thỏa thuận cụ thể:
Lãi quá hạn = Nợ gốc quá hạn x Lãi suất trong hợp đồng x 1.5 x Thời gian chậm trả
Phân Biệt Lãi Chậm Trả và Lãi Suất Quá Hạn
Lãi chậm trả phát sinh khi người vay không trả hoặc trả không đủ nợ theo cam kết. Mức lãi chậm trả thường là 50% lãi suất vay giới hạn (10%/năm).
- Vay không lãi: Lãi chậm trả = Nợ gốc chưa trả x 0.83%/tháng x Thời gian chậm trả.
- Vay có lãi: Lãi chậm trả = Nợ gốc x Lãi suất thỏa thuận x Thời hạn vay x 0.83%/tháng x Thời gian chậm trả.
Tránh Rủi Ro Lãi Suất Quá Hạn: Lập Kế Hoạch Tài Chính Thông Minh
Để tránh rủi ro lãi suất quá hạn, người vay cần lập kế hoạch tài chính rõ ràng, đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn. Cân nhắc kỹ số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay và khả năng chi trả hàng tháng. Đặc biệt, với vay tín chấp, vay online, vay thẻ tín dụng, lãi suất quá hạn rất cao. Hãy tìm hiểu kỹ các điều khoản trong hợp đồng vay và có phương án dự phòng cho rủi ro tài chính.
Lãi quá hạn là gì
Visa Debit: Đồng hành cùng bạn trên con đường tài chính vững chắc
Visadebit.vn là website chuyên cung cấp thông tin và dịch vụ tài chính, đặc biệt trong lĩnh vực vay tiêu dùng, thẻ ngân hàng và các giải pháp tài chính cá nhân. Chúng tôi giúp bạn hiểu rõ các sản phẩm vay tiêu dùng từ các ngân hàng lớn, với quy trình đơn giản và an toàn. Hãy truy cập https://visadebit.com.vn hoặc liên hệ hotline 0932 462 779 để được tư vấn miễn phí. Địa chỉ: Số 28, Đường Lê Lợi, Quận 1, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam. Email: [email protected]. Visa Debit – Vay Tiêu Dùng, Tài Chính, Ngân Hàng – đồng hành cùng bạn xây dựng một tương lai tài chính vững mạnh.
